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我们中国人民大学成立了专门的助贷研究小组，在贝院长的领导下，我们就带着这些问题走访了全国的20多家互联网金融机构和银行机构，包括国有商业银行、民营商业银行、互联网银行、融资担保公司，以及很多的第三方中介机构，历时整整一年，从2018年开始做这个课题，一直做到今天，纸质版本已经发给大家了，共计2.7万字，叫《助贷业务创新与监管研究报告》。这个《报告》主要分为五个部分：1．我们的研究课题对助贷进行了一个定义，我查了一下资料，这个定义也是我们国家有史以来第一次对助贷下了一个理论性的定义；2．对助贷的现实作用我们也进行了梳理；3．对助贷展开需要什么样的经营准则也进行了整理；4．非常关心的两个问题，助贷监管的原则；5．助贷监管的建议。

应该说通过这种生态链，整个的民宿的运作现在非常不错。我们其中一个户是2016年我们给他贷的款，只有五百万，他当年的金额才两三万，今年已经突破四千万了，我们也打造了一批精品的民宿，而且我们整个是供应链，我给他贷款的同时，管家、房东你的现金管理服务都在我们整个闭环，让他们上下游客户也同时享受到这个服务，成为一个整体，大家目标一致，来促进这个生态的整体发展。

守住风险永远是数字金融企业经营的底线，有效管理风险永远是数字金融基业长青的秘诀所在，金融家这个群体就怕百米短跑选手，而马拉松冠军永远都是最为稀缺的物种。更需要提醒的是，新技术的诞生并不意味着传统金融业走到了尽头，也并非是马云等所说的，所谓“银行不改变，我们就改变银行”这么简单。事实上，传统金融机构在科技创新这件事上从来都不甘人后。现在，一方面，金融科技企业开始真正研究金融业务，对金融风险有了敬畏之心；另一方面，传统金融企业也逐渐加大科技投入，对技术的敏感度大幅提升。两者互相学习，并非是你死我活。

刚才有三位先生都提了一个，我们今天主力的问题大家不好意思说，刚才建行的老同事原来在建行干过，他觉得普惠金融主力军应该是城商行、农商行，我说这也没错，实际上鱼的游法是分层的，海再深每层都是有鱼的，大狗有大狗的叫法，小狗有小狗的叫法，各自分工不同，将来一定可以通过市场的选择各自归位，有的回归、有的进场、有的深度介入、有的深耕细作，会有一个准确的分工。我相信你们买冰箱一定是选了多家再买，没有一个人是希望卖冰箱的人非常少，冰箱的品类非常少，一定是希望丰富的，丰富之后有了选择余地之后，从金融供给的角度可能就自然而然地回答了这个问题，不用简单地以供应量和信贷来说。

所以，能做到这一点，这就是跟我们目前中国广大的农村的情况相一致的。刚才也谈到了，在农村怎么去做线上？有几个农户会有线上的那么足够的痕迹让你去挖掘他的信用的情况，能够进入你的模型，进行打分、放贷。所以，在我们的分析研究中，相当长的时间在做中国农村，在做农户的是要靠线下为主的。所以，这也是中和农信能做下来的一个很主要的原因，我们的信贷员全部都是土生土长，本乡本土的人。我下去调研的时候，就跟着信贷员在村里面走，几乎所有人都认识他，他也认识所有人。所以，我们能够做风控的要点就是所谓的关系型信贷，他有他的软信息，他知道他是一个做一些事情的人，他在劳动，他在创造价值。所以，从还款意愿上就有了保障。另外，他只要做一些事情，而且给他那么小的额度的贷款，他的还款能力就没有多大问题。我们的户均只有25000，哪怕他今年绝收了，出去打打工，是不是也能把这个钱挣回来。所以，现在中和农信的不良率超过30天的1%点多，风控这么多年还是做的挺不错的。这真的是一支比较纯正的队伍来做这件事情。

此次TMLF的具体操作对象为符合相关条件并提出申请的大型商业银行、股份制商业银行和大型城市商业银行。操作金额根据有关金融机构2019年一季度小微企业和民营企业贷款增量并结合其需求确定为2674亿元。操作期限为一年，到期可根据金融机构需求续作两次，实际使用期限可达到3年。操作利率为3.15%，比中期借贷便利利率优惠15个基点，与一季度持平。